O que comparar entre propostas de plano de saúde: o checklist

Antes de comparar: o preço é o mesmo em qualquer corretora

O preço do plano de saúde vem da tabela da operadora. Para o mesmo produto, as mesmas pessoas e a mesma data, o valor é igual em qualquer corretora.

Por isso, quando duas propostas do mesmo plano chegam com valores diferentes, quase sempre algo mudou no que foi cotado: idades, número de pessoas, acomodação, coparticipação, abrangência ou o próprio produto. E por isso a comparação que importa não é de preço, é de plano certo para o seu perfil. O que pesa depois é ter quem ajude no reajuste, na inclusão de pessoas, no reembolso, numa negativa ou numa troca de plano.

O checklist, item por item

Use a lista na ordem: os três primeiros itens garantem que as propostas são comparáveis; os outros mostram o que muda de verdade entre elas.

1. As mesmas vidas e as mesmas idades

Confira se todas as propostas cotam as mesmas pessoas, com as mesmas datas de nascimento. O preço é calculado por faixa etária, e a ANS define 10 faixas (RN 63/2003), com a última valendo no máximo 6 vezes a primeira. Uma pessoa a mais, a menos ou numa faixa errada muda o total.

2. A mesma acomodação

Enfermaria e apartamento têm preços diferentes. Compare apartamento com apartamento, ou enfermaria com enfermaria. Se faltar leito na acomodação contratada, a pessoa tem direito a acomodação superior sem custo adicional, pelo art. 33 da Lei 9.656/1998.

3. O mesmo tipo de contrato

Individual ou familiar, coletivo empresarial e coletivo por adesão têm regras diferentes de carência, reajuste e cancelamento. Duas propostas de tipos diferentes podem ser comparadas, mas sabendo que as regras não são as mesmas.

4. Rede por produto e por tipo de atendimento

A rede é do produto, não da operadora: a mesma operadora vende produtos com redes diferentes. E é por tipo de atendimento: um hospital pode estar no plano só para pronto socorro, ou para internação sem maternidade.

Para cada proposta, confira os hospitais, laboratórios e prontos socorros que você usa, no produto exato e para o atendimento que interessa. A rede é regional: o que conta é o que existe na sua cidade. O guia qual plano de saúde atende o hospital que eu quero mostra o passo a passo.

5. Coparticipação e limite

Veja se a proposta tem coparticipação, quanto é cobrado por consulta, exame e terapia, e se existe limite por procedimento ou por período. A franquia, os limites financeiros ou o percentual de coparticipação precisam constar do contrato (Lei 9.656/1998, art. 16, VIII).

Uma proposta sem coparticipação e outra com coparticipação não são o mesmo produto: a mensalidade menor da segunda tem contrapartida no uso.

6. Carência e aproveitamento de carência

Os períodos de carência precisam estar no contrato (Lei 9.656/1998, art. 16, III) e respeitar os prazos máximos do art. 12, V: 24 horas para urgência e emergência, 300 dias para parto a termo e 180 dias para os demais casos.

Há situações sem carência pela RN 557/2022: plano empresarial com 30 vidas ou mais, para quem entra em até 30 dias (art. 6), e plano por adesão, no ingresso em até 30 dias da celebração do contrato ou do aniversário (art. 17). Para quem já tem plano, algumas operadoras aproveitam ou reduzem a carência, conforme regras próprias de cada uma. Peça a carência de cada proposta por escrito. O guia de carência de plano de saúde detalha os prazos.

7. Reajuste e faixa etária

O contrato deve trazer as faixas etárias com os percentuais e os critérios de reajuste (Lei 9.656/1998, art. 16, IV e XI). Compare duas coisas:

• O reajuste anual. No plano individual ou familiar, há teto definido pela ANS. No coletivo, não há teto da ANS, como a agência reforça na nota de 20/07/2026; com menos de 30 vidas, o contrato recebe o percentual único do agrupamento da operadora, no mês de aniversário, pelos artigos 37, 38 e 41 da RN 565/2022. O histórico desse percentual ajuda a comparar operadoras.
• O reajuste por idade. Veja os percentuais de cada faixa na tabela do contrato, principalmente se alguém está perto de mudar de faixa. O guia de faixa etária do plano de saúde explica as regras.

8. Abrangência

A área geográfica de abrangência é onde a operadora é obrigada a garantir as coberturas. Pelo art. 1 da RN 566/2022, ela pode ser nacional, estadual, grupo de estados, municipal ou grupo de municípios. Uma proposta regional e outra nacional atendem necessidades diferentes; compare as duas pensando em onde as pessoas moram, trabalham e viajam.

9. Reembolso

Todo plano reembolsa urgência e emergência quando não foi possível usar a rede, nos limites do contrato e pela tabela do produto, em até 30 dias depois da entrega dos documentos (Lei 9.656/1998, art. 12, VI). O reembolso de livre escolha, para usar médico fora da rede, depende do produto. Se ele importa para você, compare a tabela de reembolso de cada proposta, não só se "tem ou não tem".

10. Data de vigência

Confira quando cada proposta começa a valer. O início da vigência precisa constar do contrato (Lei 9.656/1998, art. 16, II), e pergunte a partir de quando a carência começa a contar e em que mês cai o aniversário do contrato, quando entra o reajuste anual. Uma proposta com vigência mais distante pode atrasar o uso do plano.

Tabela modelo: proposta A x proposta B

Copie a tabela e preencha com o que está escrito em cada proposta. Onde a resposta não estiver no papel, peça por escrito antes de assinar.

A mensalidade fica por último de propósito: ela só diz alguma coisa quando todas as linhas de cima batem.

O que é igual em todas as propostas

Alguns pontos são regra para todos os planos e não servem de desempate. Os prazos máximos de atendimento, por exemplo, são os mesmos: pelo art. 3 da RN 566/2022, até 7 dias úteis para consulta básica e até 14 dias úteis nas demais especialidades médicas. Vale conhecer para cobrar depois, mas não para escolher.

A declaração de saúde, quando pedida, é de cada beneficiário com a operadora, em qualquer proposta. A equipe Rev faz só uma sondagem antes, para orientar a escolha.

Um consultor da Rev aplica esses critérios ao seu caso

A Rev trabalha com todas as operadoras de plano de saúde. Um consultor analisa o seu perfil com esse checklist, indica a melhor opção para o seu caso e explica o porquê de cada ponto; a decisão continua sendo sua, sem pressão. E, depois da assinatura, a Rev segue ao seu lado no reajuste, na inclusão de pessoas, no reembolso, numa negativa ou numa troca de plano.

O atendimento é em todo o Brasil, pelo WhatsApp, por telefone ou presencialmente no escritório. Para empresas, o guia como escolher plano de saúde para pequena empresa traz os critérios de escolha antes da cotação.