O que comparar entre cotações de seguro auto: o checklist completo

Como comparar cotações de seguro auto do jeito certo

Comparar cotações de seguro auto é conferir, item por item, se elas protegem a mesma coisa. Só depois disso o preço diz alguma coisa.

Uma cotação mais barata pode estar mais barata porque paga menos pelo carro, cobre menos para terceiros ou não tem carro reserva. Este checklist mostra o que olhar em cada proposta. Se a sua dúvida é por que o seguro está caro e onde dá para economizar, veja o guia seguro de carro em Brasília: o que encarece e como pagar menos.

1. Os mesmos dados em todas as cotações

Antes de comparar preço, confira se todas as cotações foram feitas com as mesmas informações. O preço é calculado com as respostas do questionário de risco, e a lei obriga você a responder certo.

• Condutor principal: quem mais dirige o carro, com idade e tempo de habilitação.
• CEP de pernoite e se o carro dorme em garagem fechada.
• Uso: lazer, ida e volta ao trabalho, trabalho, aplicativo de transporte ou entregas.
• Condutores jovens que usam o carro, quando o questionário pergunta.
• Dados do carro: modelo, ano, versão, combustível, se é zero quilômetro, blindagem ou kit gás.

Pelo artigo 44 da Lei 15.040/2024, quem omite ou mente de propósito perde a garantia, e o erro sem intenção reduz a indenização na proporção da diferença de prêmio. A seguradora, por sua vez, tem de avisar quais informações são relevantes e o que acontece se estiverem erradas (art. 46). Uma cotação barata feita com dado errado não serve para comparar.

2. Valor de indenização: Fipe ou valor determinado

Este item define quanto você recebe se o carro for roubado ou tiver perda total. A Circular SUSEP 639/2021, no artigo 4º, prevê duas modalidades principais:

O percentual da Fipe pesa no preço e na indenização. Duas cotações com percentuais diferentes não estão cobrindo o mesmo valor.

Para carro zero quilômetro, as condições gerais têm de dizer como fica a indenização integral e por quanto tempo vale um critério diferente (Circular SUSEP 639/2021, art. 11). A lei também permite contratar seguro a valor de novo (Lei 15.040/2024, art. 92). Se o seu carro é novo, compare esse prazo entre as cotações.

3. Franquia: normal, reduzida ou majorada

A franquia é a parte do conserto que fica com você quando o dano é parcial. Ela não se aplica à indenização integral.

O que comparar:

• O valor da franquia em reais, não só o nome da opção. "Reduzida" numa seguradora pode ser diferente de "reduzida" em outra.
• Franquia de vidros, faróis e retrovisores. A Circular SUSEP 639/2021 permite franquia única ou por item nessas coberturas (art. 9º); veja qual é a regra de cada proposta.
• A mesma opção em todas as cotações. Comparar franquia majorada de um lado com reduzida do outro distorce o preço.

4. Coberturas para terceiros

É a parte que paga o dano que você causar a outras pessoas, e costuma ser onde a economia sai mais cara. Na cotação, ela aparece separada em três valores:

• Danos materiais: o carro, o muro ou o portão do outro.
• Danos corporais: ferimentos em outras pessoas.
• Danos morais: muitas vezes é uma cobertura à parte, ligada às de danos materiais ou corporais; veja se está incluída e com qual valor.

Compare o valor de cada uma, não só se ela existe. Se uma cotação tem valores menores para terceiros, ela não é comparável com outra que tem valores maiores. Peça as duas com os mesmos valores e veja a diferença de preço.

5. APP e vidros

APP (Acidentes Pessoais de Passageiros) indeniza morte ou invalidez de quem está no carro, conforme o valor contratado. A Circular SUSEP 639/2021 permite que a cobertura valha só no carro segurado ou em qualquer carro dirigido pelo segurado ou pelos condutores da apólice, e as condições gerais têm de dizer qual é o caso (art. 7º). Compare o valor por passageiro e essa regra.

Vidros costuma ser uma cobertura à parte. Veja o que entra (para-brisa, vidros laterais e traseiro, faróis, lanternas, retrovisores) e a franquia de cada item.

6. Carro reserva, assistência e guincho

São as coberturas que você sente no dia a dia de um sinistro, e variam muito de uma proposta para outra.

• Carro reserva: quantos dias, em quais situações (batida, roubo, pane), categoria do carro e se tem ar condicionado ou câmbio automático, se isso faz diferença para você.
• Guincho: limite em quilômetros por chamado, quantos acionamentos por ano e se vale para pane ou só para batida.
• Outros serviços: chaveiro, troca de pneu, pane seca, hospedagem e transporte quando o carro quebra longe de casa.

A assistência é uma cobertura de seguro (Circular SUSEP 639/2021, art. 8º), e o que ela inclui está nas condições do produto. Na hora da emergência, os telefones estão na página de assistência 24 horas.

7. Oficina: referenciada ou livre escolha

A proposta tem de dizer se o conserto é em oficina da rede da seguradora, em oficina de livre escolha ou nas duas. As duas formas são permitidas pela Circular SUSEP 639/2021, art. 12.

• Na rede referenciada, a seguradora tem de avisar, de forma clara e em destaque, se o conserto fora da rede da montadora pode fazer perder a garantia de fábrica, e precisa manter a lista de oficinas no site dela.
• Veja se há oficina da rede perto de onde você mora ou trabalha.
• Peças: a seguradora pode usar peças novas, originais ou não, e em alguns casos peças usadas, desde que as condições digam em quais componentes; você tem direito a ver o orçamento com a lista de peças (art. 13).

8. Classe de bônus

A classe de bônus é o desconto acumulado por renovar sem sinistro indenizado. Confira se a cotação usou a classe certa da sua apólice atual: uma cotação com classe maior que a sua vai mudar de preço depois.

As regras de quanto se perde a cada sinistro e de quanto tempo você pode ficar sem seguro sem perder o bônus estão nas condições gerais de cada seguradora. Se for trocar de seguradora, pergunte como a nova trata a sua classe.

9. Forma de pagamento e o que está escrito

Compare o valor total, não só a parcela. Veja:

• Preço à vista e parcelado, número de parcelas e se há juros.
• Forma de pagamento: cartão, débito em conta ou boleto.
• O que a apólice exclui. Pela Lei 15.040/2024, a apólice tem de listar os riscos excluídos e ter um glossário dos termos técnicos (art. 55), e as cláusulas de exclusão são interpretadas de forma restritiva (art. 59).

Tabela modelo: cotação A x cotação B

Use esta tabela para conferir duas propostas linha por linha. Se uma linha estiver diferente, a comparação de preço ainda não é justa.

O que a Rev faz

A Rev trabalha com todas as seguradoras, analisa o seu perfil e indica a melhor opção para o seu carro, explicando cada item deste checklist: por que um percentual da Fipe, por que uma franquia, quanto de cobertura para terceiros faz sentido para você. Quais seguradoras aceitam o seu perfil varia de caso para caso. A decisão é sua, sem pressão, com a recomendação de quem entende. A conversa é pelo WhatsApp, por telefone ou presencialmente no escritório, com atendimento em todo o Brasil. Para cotar, veja a página de seguro auto; se um sinistro for negado, o guia sinistro negado: o que fazer mostra os prazos.